強積金轉年金係咪做得過?【退休部署 2022更新】

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行政長官林鄭月娥在任內最後一份施政報告中,研究鼓勵市民將強積金轉為年金,將一筆過領取的強積金轉為長糧方式發放,引起廣泛爭議。

其後勞福局局長羅致光澄清不會強制市民把強積金轉為年金,具體方向參考公務員退休金,若干百分比轉為年金,強調「最重要有選擇」。

本文將分享強積金轉年金的利弊與限制。

你亦可看以下影片版本:

強積金轉年金好處

強積金轉年金

假如說人壽保險主要是保障「太早過身」的風險,強積金轉年金則旨在解決「長命百歲」的財務問題。

華人社會一向都推崇「長命百歲」,不過,不少港人的退休規劃未必規劃至八十五歲,甚至是更長的壽命。

長壽帶來的醫療、日常開支,隨時令人措手不及,強積金轉年金正正可帶來不少好處。

好處一:享盡政府福利

資金不是十分充足的退休人士來說,運用強積金再認購年金,為自己提供穩定現金流收入是一個好選擇。

現時年滿 65 歲,又同時符合入息及資產限額便可申請長者生活津貼,入息資產限額只是幾十萬,而值得注意一點投保年金計劃並不會影響申請長者生活津貼,因為長者生活津貼只對資產作出審查,假如陳先生手頭上有一百萬,他將其中 700,000 用作年金儲備,為自己安排退休入息,剩下 300000 並不影響津貼的申請。

長者生活津貼分為普通長者生活津貼和高額長者生活津貼,金額分別是 $2845 元及 $3812,在妥善規劃下,可從政府多拿幾千元津貼,享盡政府福利。

好處二: 解決長壽「問題」

未來港人平均壽命近百歲。香港一直以來都是全世界最長壽地區。根據政府統計處資料,到2066年全港男性平均預期壽命高達 87.1 歲,女性預期壽命更高達 93.1 。

查看政府統計處「人口生命表」一位現年 65 歲男士有八分一機會活到 100 歲或以上。

「長命百歲」已成為每個港人將都要面對的「開心問題」。因香港打工仔退休後失去固定收入來源,但仍需支付衣食住行各種開支,現金流不可或缺,為應付變得越來越長的人生下半場,及早做好退休後的財政規劃顯得非常重要。運用定期可領取的年金,正正可為自己提供穩定收入。

好處三:扣稅 

現時保監局認證的合資格的延期年金(QDAP)的投保人可享扣稅優惠,每個課稅年度的最高免稅額可達六萬港元(每名扣稅人計算)。

想慳更多稅,可選擇與配偶一同報稅,獲取更高的扣稅額度。若兩夫婦都是納稅人,最高扣稅額可達 12萬,最高扣稅 20400 元。

好處四:作出長遠規劃

運用年金制度,可作出長遠規劃。有一些剛退休人士空閒時間大增,未必立刻適應新生活,可能會在娛樂消閑或其他方面花費較多以消磨時間,用錢紀律大變,花費大增,令退休積蓄大減。

以往有不少退休人士一筆過領取強積金後,因為沒有妥善處理積存下來的款項,幾年時間就將工作幾十年積攢下來的強積金通通用光,令到晚年生活拮据,又要重新投入職場,退而不休。

強積金原意是幫助市民存取一筆資金應付退休後的生活所需,年金的「長糧制度」分階段支取資金,有效避免退休人士一次過用光強積金,長者就不會出現晚年受生活所迫的困境。

好處五:不用麻煩管理

年金的好處是月月有糧出,不用麻煩管理。60 多歲退休,可能還有精神和精力研究投資,但是到 70 多歲80 多歲以上,你是選擇花精力和心思去研究投資,還是花心思去享受人生,運用年金就不用將多年積蓄投放於危機四伏的資本市場。

加上有不少退休人士并不精於投資,年金屬保證派發,可保障多年辛苦得來退休儲備不會虧損,購買年金就等於坐著收錢,同時規避市場風險,可以享受安心的退休生活。

強積金轉年金限制

華人傳統社會中,養兒防老,將資產傳承留給子孫觀念根深蒂固。所以亦有不少人計劃退休後,直接提取強積金之後保留現金或購買其他不同的資產,例如基金、股票、物業,計劃日後方便轉移給子孫。

也有人認為購買不同資產比每月逐筆領取的年金計劃更具有理財靈活性。不過,現時政府大力推廣年金,希望更多人為自己退休生活及早做好準備,在可見的將來裡年金計劃會愈見普及。

個案分享

王先生

52歲

職業:津校老師

家庭狀況:育有八歲兒子

家庭平均月入56000元

每月開支25000元

50萬元現金儲備,150萬元基金股票

理財目標:想盡快退休,擔心退休後每月約15000元的開支

王先生面對的問題:黃先生突然產生退休念頭,檢視個人財務狀況後才發現資產中,

除居住單位和退休金外就是一部分基金和股票,又不想動用基金和股票,一旦退休就會消耗退休金,因此他正尋找方法令其退休仍有收入的方法。

退休不是無法預料的人生階段,但人總會有一刻想退下來,像王先生的情況,之前只顧儲蓄共退休之用,卻沒想過沒有工作之後會坐食山崩,想退休後依然有穩定入息可以怎麼辦?根據黃先生資料,筆者認為其現金流不足, 幸好黃先生有定時檢閱強積金的習慣,過去10個財政年度,回報都達5%或以上,以黃先生情況來看,便能得到350多萬元強積金。

筆者認為現時黃先生可以先將部分撥入一個終身年金儲備戶口,期滿後便可享有終生入息,月月有糧出。王先生先將將資產5分之2撥入年金計劃,到入息期每年預期收入約20000美元,即每月可領取13000港元。

退休後亦可將一部份強積金轉爲年金,退休後日常生活開已可無憂,其餘資金可選購其他理財產品或作享受人生之用。

強積金轉年金是可適合我

如果你是以下幾類人士可考慮選購年金:

  • 第一,退休後不想身家除股市浮動,面對資本市場風險而導致虧損的人士。
  • 第二,本身不擅長理財,以往有收入時問題不大,但擔心退休後很快花光的人士。
  • 第三,希望退休時每月能夠獲得一筆穩定現金流,應付日常生活所需的人士。
  • 第四,不想花時間精力處理投資,想盡情享受退休生活的人士。
  • 最後,謹記一點,理財的重點不是買什麼,不買什麼,而是如何分配資金在合適自己的產品上,進行資產配置。

如果希望更加了解年金,如何合理規劃自己的退休方案,歡迎聯絡我們年金達人團隊我們會為你免費提供一個度身訂造的方案,已助你退休無憂。


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