【退休年金懶人包】六分鐘看清概念

分鐘閱讀時間

退休年金知多D,怎樣幫助退休?

香港作為世界人口最長壽地區之一,港人對退休規劃觀念日漸加強,政府亦在近年來大推退休年金,但過去港人對年金計劃認識不多,究竟年金如何幫助退休呢?長者退休時一下子失去穩定的收入,如何應付日常生活支出,成為他們需要考慮的重要問題。

即使擁有退休儲蓄,亦要避免「坐食山崩」,年金旨在建立穩定的收入來源,相當於每月自製長糧,有助制定每月的預算。

退休年金的分類

退休年金嘅分類

市面上共有兩大年金計劃,分別是政府推出的公共年金計劃「香港年金」,以及由不同私營公司推出的年金,兩者間有不少差異。

政府公共年金

政府在2018年推出首隻公共年金,該計劃為即期終生年金,即一筆過繳付保費後,隨即每月領取年金收入,獲取長期穩定收入應付日常開支。而且終生派發,投保人可以每月領取保證收入至百年歸老。

私營年金

私營年金多為延期年金,可一筆過或分期繳付保費,使資金在累積期內積存生息,可待一段年期後才開始領取年金,相比公共年金更具有靈活性,無論在儲蓄年期、投保限額、提取期,定額或是遞增方式提取,都可按照投保人自由選擇。一般亦有較多貨幣可供選擇,例如人民幣、港元美元等。

公共年金「即享終生年金」私營年金「延期年金」及「定期年金」
供款期一筆過供款,即供即派投保人需要供款一段時間,才可派錢
投保歲數60 歲或以上人士對象未必為 60 歲以上,接受較年輕人士投保
入息期保證終生派發行於指定年期內、或指定歲數前派發
派發金額保證定額非固定金額,包含保證、非保證成分
投保額於銀行辦理投保,每人最多投保港幣 500 萬可投保多於港幣500萬,視乎保額上限;可經保險顧問投保
營業商香港按揭證券有限公司保險公司

選擇退休年金應該考慮嘅三大因素

退休年金考慮嘅三大因素

市面上亦有不少年金的選擇,想為退休多一份準備,購買年金時需注意什麼因素

1. 回報率

政府年金

假如一名男士在 60 歲我選擇政府年金,投入 100 萬本金,每月派發 $5100,至 77 歲(保證期完結),共派發 1040400,17 年時間共賺取 $40400,每年單息 $2376,每年回報約 0.24 厘。

私營年金

根據各保險公司回報率各有不同, 一般而言,保證加上非保證之年回報可達3-5厘, 回報率遠比政府年金吸引。

2. 營運機構

政府公共年金的營運機構為按揭證券公司旗下的香港年金公司。按揭證券公司是外匯基金在1997年成立的全資擁有公司,服務範圍包括按揭證券化,按揭保險等,近年來針對退休市場亦提供不少安老按揭計劃。

私營年金則由不同的保險公司運營。除留意公司規模外,年金屬分紅產品,市民在挑選年金產品時,需留意該公司過往的分紅實現率,分紅實現率反映,紅利及利息金額多大程度上符合銷售時參考之金額。紅利實現率越接近100越好。

3. 不同的終生定義

投保人須考慮年金的入息期,依預期壽命規畫的話,有人會選擇入息期期至85至90的延期年金,亦有人希望保障至終生。

市場上各保險公司對終生的定義都不盡相同,一些保險公司終生定義是派發每月年金款項至指定歲數(如100歲),亦會有一些派發至投保人過身,所以建議在投保前諮詢理財顧問的專業意見,及仔細閱讀保單條款。現時港人人均壽命位列全球之冠,未來更有上升趨勢,年過百歲已越來越普及,所以建議選購沒有指定歲數的終身年金,確保真正的退休無憂。

退休年金個案分享

退休年金案例

陳先生 55 歲

職業經營經營五金店

家庭狀況育有一子一女已大學畢業

家庭平均月入 $30 萬元,每月開支 20 萬元

理財目標:曾因投資導致嚴重虧蝕,考慮減少投資股票

陳先生一直辛勤地營商,從來沒想過暴富,只求一身安穩,但隨着年紀越大,開始為退休打算,明白單憑銀行存款利息不能達到退休目標,於是早年曾嘗試學習投資,但因市場波動,加上自己經驗尚淺,又要經營自身生意,令投資遭受損失,雖然沒有賠光,但亦不想影響他的退休大計,不知如何處理現時手頭上持有剩下的股票及基金

辛苦營商幾十年的陳先生,從來老實工作,但因早年聽信朋友意見要將儲蓄拿去投資,避免通脹蠶食於是開始將多年積蓄投入股市及購買基金

開始時有斬獲,便加大投資,至 $500 投資股票及基金,其中亦有月供五萬元的基金,但因市場波動,加上疏於管理,沒有設定止賺止蝕位置,導致虧損過百萬,致使他對投資有所顧忌,雖然這次虧損沒有令他陷入財困,但老來需要一筆錢防老的他資產虧蝕,都令他心情造成打擊。

其實以陳先生的情況,他還有其他資產,包括3百萬元流動現金,現居單位亦供滿,因考慮到陳先生心態上希望有較高的回報,但因之前的虧損,面對高風險投資已經有所顧慮,筆者建議可以將部份高風險股票套現,換作定期投入私營年金,不要再作高風險的投資。退休策劃當以保本為主,穩定的年金能提供長遠入息,亦無需令他和家人擔心。

我應該用年金策劃退休嗎?

退休計劃

投資年金,風險非常低,假如是相對保守的退休人士,又或者是不想承受高風險的在職人士,平常不多參與投資,尋求穩定保障收入,希望就算資本市場變化大也不會受到牽連。年金絕對是其退休規劃中的最要工具。

市場上由保險公司提供的年金產品,一般都會在保證回報上加上預期現金流,比較之下,香港年金回報相對較低 ,且沒有潛在升幅,想在穩健情況下尋求較高的回報,又希望供款年期或取費方式更靈活的投資者,私營年金是一個不錯的選擇。

如果希望更加了解年金,如何合理規劃自己的退休方案,歡迎聯絡我們年金達人團隊我們會為你免費提供一個度身訂造的方案,已助你退休無休。

上述資料只為現時產品摘要和其內容並不包括完整的保單條款及保障,有關釋義和完整的條款及細則的詳情包括主要產品風險,請參閱產品推銷刊物及保單文件。詳情請與您的理財顧問聯絡。


香港唯一專注於退休理財資訊平台

每週發送自製長糧教學到你的電郵

更多文章

2019年買咗五年期扣稅年金?到期即刻攞會否俾稅局追番扣稅額?
你張身份証值唔值3000萬? 香港投資移民的前世今生|2024年 投資新機遇

免費查詢

我們提供免費咨詢服務,請填寫以下表格

查詢範疇
選擇主題
  • 退休講座
  • 現金流游戲
  • 理財規劃咨詢
  • 其他查詢
0 of 350

*This site is protected by reCAPTCHA and the Google Privacy Policy and Terms of Service

最新2024退休專題網上講座  《CF 財富系統》