退休年金知多D，怎樣幫助退休？
香港作為世界人口最長壽地區之一，港人對退休規劃觀念日漸加強，政府亦在近年來大推退休年金，但過去港人對年金計劃認識不多，究竟年金如何幫助退休呢？長者退休時一下子失去穩定的收入，如何應付日常生活支出，成為他們需要考慮的重要問題。
即使擁有退休儲蓄，亦要避免「坐食山崩」，年金旨在建立穩定的收入來源，相當於每月自製長糧，有助制定每月的預算。
退休年金的分類
市面上共有兩大年金計劃，分別是政府推出的公共年金計劃「香港年金」，以及由不同私營公司推出的年金，兩者間有不少差異。
政府公共年金
政府在2018年推出首隻公共年金，該計劃為即期終生年金，即一筆過繳付保費後，隨即每月領取年金收入，獲取長期穩定收入應付日常開支。而且終生派發，投保人可以每月領取保證收入至百年歸老。
私營年金
私營年金多為延期年金，可一筆過或分期繳付保費，使資金在累積期內積存生息，可待一段年期後才開始領取年金，相比公共年金更具有靈活性，無論在儲蓄年期、投保限額、提取期，定額或是遞增方式提取，都可按照投保人自由選擇。一般亦有較多貨幣可供選擇，例如人民幣、港元美元等。
| 公共年金「即享終生年金」 | 私營年金「延期年金」及「定期年金」 | |
| 供款期 | 一筆過供款，即供即派 | 投保人需要供款一段時間，才可派錢 |
| 投保歲數 | 60 歲或以上人士 | 對象未必為 60 歲以上，接受較年輕人士投保 |
| 入息期 | 保證終生派發 | 行於指定年期內、或指定歲數前派發 |
| 派發金額 | 保證定額 | 非固定金額，包含保證、非保證成分 |
| 投保額 | 於銀行辦理投保，每人最多投保港幣 500 萬 | 可投保多於港幣500萬，視乎保額上限；可經保險顧問投保 |
| 營業商 | 香港按揭證券有限公司 | 保險公司 |
選擇退休年金應該考慮嘅三大因素
市面上亦有不少年金的選擇，想為退休多一份準備，購買年金時需注意什麼因素
1. 回報率
政府年金
假如一名男士在 60 歲我選擇政府年金，投入 100 萬本金，每月派發 $5100，至 77 歲（保證期完結），共派發 1040400，17 年時間共賺取 $40400，每年單息 $2376，每年回報約 0.24 厘。
私營年金
根據各保險公司回報率各有不同， 一般而言，保證加上非保證之年回報可達3-5厘， 回報率遠比政府年金吸引。
2. 營運機構
政府公共年金的營運機構為按揭證券公司旗下的香港年金公司。按揭證券公司是外匯基金在1997年成立的全資擁有公司，服務範圍包括按揭證券化，按揭保險等，近年來針對退休市場亦提供不少安老按揭計劃。
私營年金則由不同的保險公司運營。除留意公司規模外，年金屬分紅產品，市民在挑選年金產品時，需留意該公司過往的分紅實現率，分紅實現率反映，紅利及利息金額多大程度上符合銷售時參考之金額。紅利實現率越接近100越好。
3. 不同的終生定義
投保人須考慮年金的入息期，依預期壽命規畫的話，有人會選擇入息期期至85至90的延期年金，亦有人希望保障至終生。
市場上各保險公司對終生的定義都不盡相同，一些保險公司終生定義是派發每月年金款項至指定歲數（如100歲），亦會有一些派發至投保人過身，所以建議在投保前諮詢理財顧問的專業意見，及仔細閱讀保單條款。現時港人人均壽命位列全球之冠，未來更有上升趨勢，年過百歲已越來越普及，所以建議選購沒有指定歲數的終身年金，確保真正的退休無憂。
退休年金個案分享
陳先生 55 歲
職業經營經營五金店
家庭狀況育有一子一女已大學畢業
家庭平均月入 $30 萬元，每月開支 20 萬元
理財目標:曾因投資導致嚴重虧蝕，考慮減少投資股票
陳先生一直辛勤地營商，從來沒想過暴富，只求一身安穩，但隨着年紀越大，開始為退休打算，明白單憑銀行存款利息不能達到退休目標，於是早年曾嘗試學習投資，但因市場波動，加上自己經驗尚淺，又要經營自身生意，令投資遭受損失，雖然沒有賠光，但亦不想影響他的退休大計，不知如何處理現時手頭上持有剩下的股票及基金
辛苦營商幾十年的陳先生，從來老實工作，但因早年聽信朋友意見要將儲蓄拿去投資，避免通脹蠶食於是開始將多年積蓄投入股市及購買基金
開始時有斬獲，便加大投資，至 $500 投資股票及基金，其中亦有月供五萬元的基金，但因市場波動，加上疏於管理，沒有設定止賺止蝕位置，導致虧損過百萬，致使他對投資有所顧忌，雖然這次虧損沒有令他陷入財困，但老來需要一筆錢防老的他資產虧蝕，都令他心情造成打擊。
其實以陳先生的情況，他還有其他資產，包括3百萬元流動現金，現居單位亦供滿，因考慮到陳先生心態上希望有較高的回報，但因之前的虧損，面對高風險投資已經有所顧慮，筆者建議可以將部份高風險股票套現，換作定期投入私營年金，不要再作高風險的投資。退休策劃當以保本為主，穩定的年金能提供長遠入息，亦無需令他和家人擔心。
我應該用年金策劃退休嗎？
投資年金，風險非常低，假如是相對保守的退休人士，又或者是不想承受高風險的在職人士，平常不多參與投資，尋求穩定保障收入，希望就算資本市場變化大也不會受到牽連。年金絕對是其退休規劃中的最要工具。
市場上由保險公司提供的年金產品，一般都會在保證回報上加上預期現金流，比較之下，香港年金回報相對較低 ，且沒有潛在升幅，想在穩健情況下尋求較高的回報，又希望供款年期或取費方式更靈活的投資者，私營年金是一個不錯的選擇。
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