香港的人均壽命在世界排名中名列前茅，面對社會的老齡化，政府缺乏完善的退休政策，執紙皮的婆婆隨處可見，辛苦撿拾紙皮只為增加些許微薄收入改善生活。否則僅靠每月幾千蚊的生果金，怎夠過活？生果金真的只夠食生果。如果你曾為自己買過人壽保險，那麼可以了解下保單逆按揭，0成本自製長糧。
保單逆按揭簡介
保單逆按揭由香港按揭證券有限公司全資附屬機構香港按證保險有限公司營運，香港政府是其唯一股東，讓60歲或以上人士以壽險保單（身故賠償額）作抵押，與「安老按揭」以物業為抵押差不多，向貸款機構貸款。這是政府為港人退休推出的一項計畫，由2019年5月30日起可接受申請。名為貸款，實則猶如年金一般，是一種退休安排，為自己製造長糧。
任何保單都可以拿來按揭嗎？
只有壽險保單可申請逆按揭，定期壽險、終身壽險、儲蓄壽險、危疾保險等均屬壽險保單。當壽險保單已完全清繳保費就可申請逆按揭。
申請保單逆按需符合什麼資格？
- 第一、保單逆按是香港政府推行的退休保障計劃之一，因此首要 條件就是申請人（即借款人）的年齡必須為60歲或以上。
- 第二、借款人需同時是保單持有人及受保人，如丈夫是持有人，妻子是受保人的保單則不符合資格
- 第三、保單不可涉及任何投資成分
- 第四、已經供完的壽險保單
保單逆按的四大優點
收入年期靈活
保單逆按提供三種年金收取年期，分別是：固定年期（10年、15年或20年）、終身每月收取年金直到壽險保單到期、一筆過貸款以應付特別支出（例如支付醫療開支、置辦喪葬）。靈活的收取年期能符合不同老人的需求，固定年期可根據個人理財和退休計劃而調整；終身每月收取，保障餘生的生活；一筆過貸款能應付突如其來的大額支出。既能定期收取年金，又能在有急需時提供援助，完全不用擔心因保單受益人轉為銀行而自身失去保障。
終身毋需還款
借錢梗要還，保單逆按可以唔洗還（除非該保單逆按在特定情況下被終止）。無論是向私人借錢，還是銀行借貸，都要連本帶利把錢還給出借人（lender），而滾存的利息更可能超過本金。保單逆按以壽險保單為抵押，不但終身毋需還款，而且還有錢收。
可免費提前還清貸款
一般保單若要提早一次性取款，取回的款項通常少於存入的款項，尚未回本，等於蝕錢。貸款買樓通常亦有三年罰息期，即買樓頭三年不能全數繳清剩餘款項（full pay）但借款人可隨時無罰款全數清還保單逆按貸款，極度靈活。
半年冷靜期
保單逆按有長達六個月的冷靜期，借款人出於任何原因而想終止此項借貸計畫，只要全數清還貸款總結欠和利息即可。給予借款人充分時間再考慮、分析、比較，以防作出不合理或衝動的決定。
保單逆按個案分享
- 陳生
- 65歲
- 職業：地盤工人
- 狀況：鰥居，一女已婚
- 壽險保單身故賠償額：200萬
陳生的獨生女兒生活優渥，而妻子又一早離世，無牽無掛。陳生退休前勤勤懇懇工作，生活節儉，就是為了多存一點錢好讓自己的退休生活過得比之前更好。
陳生退休前每月支出5千元，故希望退休後的每月現金流能超過這水平，讓他可以常與老友記飲茶和打牌。
因此陳生在65歲時運用危疾保單向貸款機構貸款，領取年金期為15年，若按定息計算（定息通常比浮息所收取的年金金額高），每月可領取年金$3,998。加上女兒每月支付的3千元生活費，陳生一個月可供支出的金額大約為7千元。
保單逆按適合我嗎？
如何你是以下人士，可考慮保單逆按揭：
如果你退休前沒有多餘的閒錢為自己計劃退休收入，只買了壽險保障自己和家人，那麼這份壽險將可以為你退休時提供每月固定且穩定的現金流。
即使你已一早為自己的退休生活做好規劃，有足夠的現金流應付每月支出，若你的家人亦無經濟壓力，通過保單逆按收取的年金可為你增加每月的可支出收入。
如果希望了解更多保單逆按揭的詳情，妥善規劃自己的退休生活，歡迎聯絡我們年金達人團隊，我們會為您免費度身制定退休方案，助您退休無慮，安享晚年。
*上述資料和例子只是保單逆按的要點，僅供參考。完整詳情及收費可咨 詢您的理財顧問。
