計劃退休的人士會考慮選擇香港政府年金，但是否值得買？其實當中有三大限制。這一文會用最淺白方式助你看清利弊。想自製長糧，其實有更好選擇。
政府年金背景簡介
政府於2018年開始推動政府年金「香港年金計劃」。由香港按揭有限公司附屬的香港年金公司承保。香港年金計劃為即期年金（Immediate Annuity)即投保人一筆過投保年金計劃，即時開始定期派發年金收入，猶如自製長糧，目的在提高市民退休後穩定的收入保證。
公共年金限制一
公共年金限制回報率欠吸引
假設一名男子在60歲時，以100萬本金購入香港年金，並可在每月獲派$5100年金收入，在他投保後的第17年，即至77歲時，其「累積保證每月年金金額」和「保證一筆過身故賠償」加起來是$1,050,524 ，17年間回報只有約105%。可見香港年金回報並不是太多。
公共年金限制二
60歲以上才可以購買
政府年金又被稱為長壽年金，原因是投保年齡限制須為60歲或以上，投保人必須將資金一筆過存入年金戶口，方可獲取年金收入到終老。這些限制為政府年金帶來不少壞處。
投保年齡須為60歲或以上的限制，使市民不能為自己提早策劃退休生活，需知道退休規劃是人生大事。臨到退休當刻才處理，無疑是慢人一步。
一筆過繳費的限制或會影響現金流，私營年金可以提早分期供款，相比之下，政府年金明顯缺乏靈活性，一下子繳付大筆的資金投入年金，可能會為投保人帶來財政壓力。
種種限制使市民缺乏時間滾存，失去了因提早規劃，帶來複利息使資本增值的好處，在投資規劃上略顯被動。
公共年金限制三
無法如延期年金可扣稅
在現時規例下，政府年金並沒有扣稅之優惠。
相比下，符合保監局發出指引的合資格的延期年金可以申請扣稅，年金扣稅免稅額最高為每年HK$60,000，以現時香港最高稅階的17%為例，最多可獲扣稅HK$10,200。政府年金不能給予市民稅務寬減，在財政規劃上不然顯優勢。
政府年金影片解説
退休年金個案分享
- 明哥
- 年齡：65歲
- 職業：會計文員
- 狀況：與同齡太太一起退休
- 累積：300萬資產自住住居屋
明哥與太太勞碌半生，半生的成就除了養育兒子長大成人外，便是供滿了一個居屋單位
和累積300萬元作退休之用，退休前兩人每月支出1.4萬元，故期望退休後亦能夠維持這筆這生活水平。
所以明哥在65歲時運用300萬積蓄全數購入政府年金，可獲發的每月年金收入大約為$15,300，無可否認，是能夠抵上他和太太退休前兩人每月$14,000支出。
原本二人生活都尚算安好，但因疫情原因，兒子遭受公司解僱，兩老本有意幫助兒子渡過難關，但無奈手上已無多餘資金，變得有心無力。
購入政府年金此番操作，一次過繳費就使明哥和太太現金流大為緊張，收入結構變得非常單一，收入變成倚賴每月年金的派發，沒有閑錢應付突發需要，需要運用較大額資金時便一籌莫展。
假使明哥及早規劃，在早些年將部份資金分期購入私營年金，退休時便可享有與政府年金長糧之優點，又可以剩下部份資金作其他投資和應急之用，使自己財務上進退有據。
為什麼更多人選擇私營年金？
私營年金沒有諸多限制，退休規劃路上更顯優勢。
- 第一，相較政府年金，私營年金產品，一般都會在保證回報之上，加上預期現金流，相比之下，香港年金回報相對較低，且沒有潛在的升幅，私營年金回報較高。
- 第二，私營年金享有扣稅優惠，在退休規劃前，已經有多年時間妥善管理自己的稅務，稅務上積存下來的資金，小數怕長計，10年期私營年金能夠節省的稅款，可以成為退休時運用一筆不少的旅遊基金。
- 第三，私營年金年齡不設限，方便及早策劃退休，市民可以在退休前提早部署，可以在年輕時分期將資金放入年金戶口。年青人擁有時間上的優勢，只要及早合理安排年金規劃，運用時間去滾存派息金額，提高整體回報。及早將資金累積，退休時，就能夠拿取更多的每月現金流收入。
最適合規劃退休年金戶口的年齡是由30歲起，這個時候有較穩定的經濟基礎，不要等到60歲退休時才想到為退休做打算。年輕時先部署，早着先機。退休後便能享有更高的年金收入。
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